上周有个白银的老客户老张来找我喝茶，他是在西区开五金店的，夏天生意淡，铺面租金和工人工资压得他有点喘不过气。他坐在我办公室，挠着头问：“教授，我公积金里头攒了不少钱，能不能先取出来应个急？到底能取多少，能贷多少，我怎么算都算不明白。”我说老张你别急，这事儿我教你一步步算，算明白了你就知道怎么走了。
咱们先算第一笔账：公积金余额。这个最简单，你登录“白银市住房公积金管理中心”的微信公众号，或者拿身份证去白银区北京路461号的服务大厅自助查询机上一刷，余额就出来了。老张查了一下，他账户里有五万八千六百四十二块三毛。我问他是哪年参加工作的，他说2008年开始交的，单位和他个人每个月各交百分之十二。那月缴金额怎么算？就是你的缴存基数乘以百分之二十四。老张去年月均工资是五千五，那他现在每个月进账就是五千五乘以百分之二十四，等于一千三百二十块。我说你记住这个数，后面算贷款额度要用。
接下来算可贷额度。白银这边的政策是，公积金贷款额度取三个数的最小值：第一个是账户余额的十五倍，第二个是你月缴存额对应的还款能力，第三个是房款总价的八成。咱们先看第一个，老张余额是五万八千六，乘以十五，等于八十七万九千，但白银公积金贷款上限是四十万，所以这个数直接被卡住了。再看第二个，还款能力是按你月缴存额的一百倍算，老张月缴一千三百二，乘一百就是十三万二，你看，这才是关键。第三个，他看中的那套房子总价四十五万，八成就是三十六万。三个数取最小，他能贷的就是十三万二。老张一听有点泄气，说这点钱顶什么用。我说你别急，这还没算上你爱人那一份呢，两口子可以合并算，她如果也在交，额度就上去了。
再说提取这事。老张说他想把余额取出来周转，问我怎么操作最快。我说现在白银办提取，材料齐全的话，窗口受理后三个工作日内到账，走的其实就是快速公积金提取的通道。他问材料要什么，我说分情况，你要是租房提取，带身份证、银行卡、无房证明就行；你要是翻修老家的房子，那得多带一份房屋安全鉴定报告和施工合同。老张说他是租铺面，但公积金提取政策里商铺不算，只能取住房相关的。他有点犯难，我说那也简单，你找专业代办的人帮你捋一下，他们知道哪种情况走哪个口子，材料怎么准备能一次过。老张说那他回去问问他嫂子，他嫂子去年在兰州办过，找了人帮忙，三天就到账了，说确实是省了不少跑腿的工夫。
这里头有个细节，白银公积金中心的电话是0943-8223456，你要是自己心里没底，先打个电话问问要带什么，别大老远跑一趟又差材料。我去过几次，服务大厅在二楼，左边是提取窗口，右边是贷款窗口，人不多的话半小时能办完。老张后来找了他的一个做中介的朋友帮忙，人家帮他把材料清单列得清清楚楚，还提醒他先把银行卡绑定到公众号上，这样到账了短信提醒也方便。他周一交的材料，周四下午钱就到账了，四万七千多，他自己都惊讶说这么顺。
我还得提醒一句，提取之后会影响贷款额度，因为余额少了，可贷额度的基数就小了。你要是打算这两年买房，就得掂量掂量，取出来周转和留着贷款哪个划算。老张算了算，他这阵子急用钱，取出来解燃眉之急是对的，等生意缓过来再交个两三年，余额又能涨回来。他问我那月缴金额会不会变，我说每年七月份白银会调整一次缴存基数，按你上一年度的平均工资来，你要是工资涨了，月缴也涨，贷款额度也跟着涨，这是个良性循环。
最后我给老张算了个总账：他现在每个月工资扣六百六，单位补六百六，一年下来账户能多一万五左右。要是他明年想换个大点的房子，两口子合起来贷，再把账户余额攒到八万以上，那贷个三十来万问题不大。他听完算是松了口气，说原来这东西不难算，就是没人给讲透。我笑笑说，公积金这东西，就像你店里的存货，看着是一堆数字，但什么时候动、怎么动，心里得有杆秤。算明白了，它就是你手边最顺手的一把伞，用的时候撑开，不用的时候收着，不碍事，但能遮雨。
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